Assurances en Allemagne : le guide pratique
Les Allemands assurent tout, ou presque. Santé, responsabilité civile, habitation, protection juridique : les assurances vraiment utiles quand on vit en Allemagne.
Lesquelles sont vraiment indispensables ?
Les Allemands adorent s'assurer. Voici les 7 assurances à connaître, classées par priorité pour un francophone.
Assurance maladie
L'assurance maladie est obligatoire en Allemagne pour tout résident. Les salariés choisissent entre GKV (publique) et PKV (privée) selon leur niveau de salaire. Les indépendants et freelances doivent opter pour l'une ou l'autre.
Responsabilité civile
En Allemagne, la responsabilité civile personnelle compte énormément. Vous cassez un objet chez quelqu'un, vous blessez quelqu'un, vous provoquez un dégât des eaux ? Vous payez de votre poche, sans plafond légal. La Haftpflicht couvre ces risques pour quelques euros par mois.
Assurance santé privée
La PKV offre accès direct aux spécialistes, chambre individuelle à l'hôpital et meilleure couverture dentaire. Réservée aux hauts salaires (> 69 300 €/an), travailleurs indépendants et fonctionnaires. Les primes augmentent avec l'âge : à souscrire de préférence avant 35 ans.
Assurance habitation
La Hausratversicherung couvre votre mobilier, électroménager et effets personnels contre le vol, l'incendie, les dégâts des eaux et les tempêtes. A ne pas confondre avec la Wohngebaudeversicherung (assurance du bâtiment, à la charge du propriétaire). Indispensable si vous avez du matériel de valeur.
Protection juridique
Les litiges avec le propriétaire, l'employeur ou les voisins sont monnaie courante en Allemagne. Le pays est très procedural. La Rechtsschutzversicherung prend en charge les frais d'avocat et de justice. Très utile pour les locataires (les conflits Mietrecht sont fréquents à Berlin et Munich).
Assurance voyage Allemagne
Pour un séjour touristique en Allemagne depuis la France, une assurance voyage est recommandée (annulation, assistance rapatriement, bagages). Si vous êtes résident allemand, votre GKV couvre les soins d'urgence dans toute l'UE. Pour les voyages hors UE, une assurance internationale est nécessaire.
Assurance expat internationale
A souscrire entre votre arrivée et votre affiliation GKV/PKV (recherche d'emploi, Chancenkarte, création d'entreprise). Feather, Chapka, ACS et April International ont des offres taillées pour cette période. À partir de 60-100 €/mois.
Assurance étudiant
Les étudiants étrangers inscrits dans une université allemande doivent être assurés. Les étudiants UE de moins de 30 ans peuvent s'affilier à la GKV étudiante (~130 €/mois). Au-delà de 30 ans ou pour les non-UE, une assurance maladie privée agréée par l'université est nécessaire. ACS, Chapka et certains assureurs allemands proposent des offres étudiants.
Comparateurs et assureurs recommandés
Ces partenaires proposent des offres adaptées aux expatriés francophones en Allemagne. Devis directs, sans intermédiaire.
Chapka Assurances
Leader français de l'assurance expatriation. Cap Expat, assurance voyage Allemagne, annulation. Support francophone, remboursements rapides.
Obtenir un devis →SafetyWing (Remote Health)
Assurance santé internationale pour expatriés et nomades, souscription 100% en ligne. Couverture pendant la période de transition avant affiliation GKV/PKV et pour les voyages hors Allemagne.
Obtenir un devis →MSH International
Offres premium pour dirigeants, chercheurs, professeurs d'université. Tiers-payant mondial, gestion multilingue, compatible PKV/GKV.
Obtenir un devis →La Haftpflichtversicherung : l'assurance que tout le monde a en Allemagne
En France, la responsabilité civile est souvent incluse dans l'assurance habitation. En Allemagne, elle est distincte : la Haftpflichtversicherung (ou Privathaftpflicht) est une assurance de responsabilité civile personnelle indépendante, que presque tous les Allemands souscrivent volontairement.
Sans elle, si vous renversez votre verre de vin rouge sur l'ordinateur de votre patron lors d'un dîner d'entreprise, si votre enfant casse une vitre chez un voisin, ou si vous trebuchez et blessez quelqu'un, vous êtes redevable de la totalité des dommages à titre personnel - sans plafond légal.
Pour 3 à 5 € par mois en solo (7-12 € pour une famille), c'est l'assurance la plus rentable qui existe en Allemagne. De nombreux employeurs, bailleurs et même des clubs sportifs la demandent à l'inscription.
Comparer les HaftpflichtDommages corporels
Frais médicaux, incapacite de travail, séquelles d'une tierce personne - potentiellement des centaines de milliers d'euros.
Dommages matériels
Casse d'objets, dégâts des eaux, dommages sur les biens d'autrui.
Famille incluse
Les contrats familiaux couvrent conjoint, enfants et parfois animaux domestiques.
Prix imbattable
À partir de 3-5 €/mois. L'assurance la moins chère pour la protection qu'elle offre.
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